日本的抵押贷款在过去多年几乎没有成本，房主们现在正面临这一局面的变化。
自90年代中期以来，日本央行一直将基准利率保持在接近零的水平，许多购房者习惯了为浮动利率抵押贷款支付0.3%至0.4%的利率，而长期固定利率抵押贷款的利率略高于1%。
MFS的高管Takashi Shiozawa表示，在美国和澳大利亚等市场，当前利率超过1%，这样的利率让人感到震惊。他经营着一个受欢迎的日本抵押贷款比较网站，称“基本上就好像它们是免费的。”
然而，日本央行已宣布结束零利率时代，并在3月和7月上调了利率，计划继续加息。
与美国的固定30年抵押贷款不同，日本大多数住房贷款的利率是可变的，随基准利率波动。分析师预测，未来两年内利率将达到1%，并可能进一步上升，这将导致一些日本房主的月供大幅增加。
因此，家庭可能会削减其他支出，这种转变可能会拖累日本经济，过去一年由于家庭支出疲软，日本经济已经步履蹒跚。
Shiozawa表示，利率上升的前景让房主感到不安，他说：“我们已经近20年没有加息了，这引起了骚动。”
她找到了一套更大的公寓，抵押贷款也更少了。
Kaori Yonemoto是东京一家半导体公司的会计，32岁时她计算了一下自己一生中在房租上花费的金额，决定购买自己的房子。
她的第一套公寓是一套位于东京市中心的两居室，靠近日本建筑师隈研吾设计的火车站，价格超过50万美元（接近75万美元），是她当时年薪的8倍多。
尽管如此，她认为这是值得的——钱几乎是免费的。
她联系了一家网上银行，获得了一笔浮动利率贷款，利率为0.527%，没有首付。她每月的付款约为1500美元。
那是五年前的事了。Yonemoto现在已婚，并有一个两岁的儿子。她计划卖掉自己的公寓，搬进同一幢楼里的一套更大的公寓。为了购买新公寓，她去另一家银行获得了一笔浮动利率贷款，目前利率为0.325%。
与此同时，Yonemoto开始在Instagram上分享她作为借款人的经历，提供建议，希望为像她一样的人揭开购房的神秘面纱。最近，她密切关注日本央行的消息。
她表示，如果利率降至1%左右，“我认为不会对我们的生活造成太大压力。”“但如果上升到2%，我就会开始想，‘等等。……”
日本央行决定今年加息，这是17年来的首次加息，部分原因是相信消费者能够应对抵押贷款等方面的冲击，因为日本许多大公司最近都大幅加薪。
一些专家对此并不确定。在消费反弹的推动下，日本经济在4月至6月季度增长0.8%，但在此之前，日本经历了长时间的支出疲软，工资增长落后于通胀。
年长的房主可能有储蓄来缓冲更高的利率。穆迪分析驻东京的高级经济学家斯特凡•安格里克表示：“受影响的是有抵押贷款的年轻家庭。”
他说：“人们说这只是一个很小的增长，但日本几十年来的增长很少，通货膨胀也很少。”“这是一个以小数字规模运作的整体经济。”
事实上，一些房主表示，超低利率是他们选择在日本买房的主要原因。
现在每个人都想知道：央行会怎么做？
虽然没有迹象表明利率上升导致新房购买量大幅下降，但日本房主开始感到不安。
2022年，当央行宣布将调整政策以允许长期利率上升时，抵押贷款比较网站Moge Check因流量激增而崩溃。
Shiozawa的公司经营Moge Check，他表示工程师们已经提高了网站计算机服务器的容量。
7月31日，当日本央行上调利率时，Moge Check网站的访问量翻了一番。Shiozawa表示，他收到了大量抵押贷款持有人的咨询，他们担心银行的决定将如何影响他们的利率。
他说，总的来说，日本人非常不喜欢贷款。这种厌恶情绪在一定程度上已经被老一辈人传递给年轻的购房者，他们记得当年的利率要高得多。
上世纪80年代末，日本房地产和股市价格飙升，房主的抵押贷款利率一度超过8%。当资产价格泡沫在90年代初破裂时，日本经济放缓，焦虑的家庭开始增加储蓄。
Shiozawa表示，他担心抵押贷款利率上升可能会影响房主的信心，他们已经倾向于在其他购买上节省开支，以尽快偿还抵押贷款。
“如果你用你的钱提前偿还贷款，你就不会把钱花在其他地方，”Shiozawa说。他补充说，这是加息可能给经济踩刹车的众多不太明显的方式之一：房主的消费心态“冻结”。
本文最初发表于《纽约时报》。
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希望本篇文章《日本即将告别“零利率”抵押贷款时代》能对你有所帮助！
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